境外游如何买保险

　　联合国世界旅游组织(UNWTO)发布的数据显示，2013年中国公民赴境外旅游总人数达9819万人次，已超越德国、美国，成为世界第一大境外旅游消费国。出于对海外国家及新鲜体验的向往，越来越多的中国人选择境外旅游，但很多人不知出国旅行不仅需要签证，还需要一份境外旅游意外伤害保险(简称“境外旅游险”)，为自己和家庭出游保驾护航。突出保障“人身意外伤害”

　　在人们流连忘返于境外风景时，没有谁能预测旅途中的不确定因素，也没有谁能阻止意外事故的发生，而意外事故带来的经济损失和人身伤害却往往是巨大的。境外旅游险正是这样一款能减少损失和伤害的保险产品，可说是旅程中规避风险的重要手段之一。

　　所谓境外旅游险，是专门针对境外旅游中可能出现的风险而设计的一种产品，主要保障范围是被保险人在境外旅行期间因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤而享有的保单约定的保险金。被保险人在境外旅游期间遭受意外伤害和损失时，能获得及时的救助和相应的经济补偿，因意外事故所产生的医疗费用就由保险公司承担。保险公司必须按照保单约定给予赔付，并帮助处理医务事宜。各家保险公司所约定的保障范围和金额都有所不同，购买前一定要仔细阅读相关资料。

　　东京海上日动火灾保险(中国)有限公司上海分公司的傅琳云告诉记者，境外旅游险最主要的功能体现在人身意外伤害保障方面。在旅途中，各种交通工具上、住宿期间或旅游景点游玩时，随时可能因意外事故导致游客死亡、残疾或烧烫伤。此时，在赔偿限额内，保险公司将按保单约定的保险金支付医疗费用，也会承担被保险人因首次罹患疾病或保单约定的传染病所支付的医疗费用。当然，这些医疗费用需是必要且合理的实际医疗支出。

　　此外，保险公司会支付慰问探访费用、紧急救援费用、返送费等，还有旅行双倍给付(意外伤害保险)，即在旅行期间以乘客身份搭乘公共交通工具遭遇保单约定的意外事故时，被保险人将得到双倍赔偿额。

　　除了人身意外伤害，旅行中还有可能遭遇财物损失的意外情况，境外旅游险能在此时发挥作用。比如，随身财物丢损、证件遗失、旅程延误、行李延误、银行卡盗刷等意外发生，保险公司都可按照保单约定提供赔偿。若担心旅行期间因意外事故造成第三方死伤或财产损失而承担赔偿责任，还可选购某些设有“旅行个人责任险”附加条款的保险产品。当然“旅行个人责任险”由于是保险主合同项下的附加条款，不能单独购买。

　　注意事项不可忽视

　　对境外游来说，傅琳云建议游客首选含有“境外紧急救援服务”的保险产品，就是将保险公司事后的理赔环节向前延伸，一旦在境外任何地方遭遇险情，游客即可拨打电话至“紧急救援机构”，获得及时、有效、无偿的救助。

　　对于无暇安排旅游计划的上班族来说，选择由旅行社安排行程的团体游是不错的选择。特别是网购团体游产品时，往往会被告知旅行社已购买了旅行社责任险。有一些旅行社、信用卡产品也会附赠相关境外旅游险产品。

　　傅琳云强调，游客必须注意几个要点:首先，旅游责任险是旅行社必须投保的保险，但保障范围有限，只有在旅行社存在过失责任时，游客才能获得赔偿。而游客因个人原因导致的人身伤亡、财产损失以及由此产生的相关费用，均不在旅行社责任险的赔付范围内，所以游客跟团出游需为自己购买境外旅游险。

　　其次，旅行社、信用卡产品附赠的境外旅游险所承保的保障范围比较有限，往往无法达到保险补助救援的效果，这时游客要仔细确认保障内容，选定一款符合实际需求的产品，且保险期最好等于或长于出行期。

　　总之，除了意外伤害保险主合同以外，各家保险公司所设定的保障范围和附加条款、赔偿限额各不相同。游客购买保险时，要充分考虑各产品的保障期限和保障范围，并按自己的旅行方式、计划行程，以及所需保额和天数投保，选择一份量身定做的“境外旅游险”保单。